Em um cenário em que mais de 200 milhões de brasileiros estão bancarizados, o acesso ao Sistema Financeiro Nacional (SFN) contrasta com o fato de que letramento financeiro ainda precisa melhorar. Em agosto de 2025, alcançou-se o recorde histórico de 71,7 milhões de endividados, enquanto a taxa de poupança familiar segue abaixo de 15% do PIB, comparado ao dobro observado na China e na Índia. Neste contexto, investir na formação financeira desde a infância não é apenas desejável: é urgente.

Embora 85% dos pais ensinem hábitos saudáveis aos filhos, muitos desconhecem soluções como contas digitais para menores. A falta de conhecimento, aliada a tabus culturais, perpetua ciclos de endividamento e limita a autonomia financeira das futuras gerações. É hora de transformar essa realidade por meio de práticas simples e iniciativas comprovadas.

Importância de Iniciar na Infância

Dados do Ibope revelam que apenas 21% dos brasileiros tiveram contato com educação financeira até os 12 anos. Esse déficit inicial reflete-se na vida adulta, quando 66,8 milhões de pessoas estão inadimplentes. Começar cedo cria ciclos de endividamento intergeracional mais saudáveis, prevenindo surtos de ansiedade financeira e promovendo a construção de patrimônio.

Estudos da Unicamp e da CVM mostram que 81% dos alunos submetidos a programas financeiros escolares conseguem formar fundo de reserva, enquanto quase metade dos jovens de 18 a 30 anos admitiu não controlar seus gastos antes das aulas. Ao oferecer ferramentas adaptadas à faixa etária, multiplica-se o impacto positivo no comportamento e no planejamento familiar.

Papel das Famílias na Formação Financeira

As conversas diárias em casa e a prática de mesadas são fundamentais para internalizar conceitos financeiros. Mais de 56% das famílias brasileiras já praticam mesada e 79% discutem planejamento a longo prazo. Eis algumas ações práticas:

• Estabelecer mesadas vinculadas a tarefas que desenvolvam responsabilidade.
• Incentivar a abertura de conta específica infantil para diferenciar gastos e poupança.
• Utilizar contas digitais e cartões para menores como ferramentas de aprendizagem real.
• Conversar sobre juros, prazos e orçamento em situações cotidianas.

Essas iniciativas não só aprimoram o entendimento prático, mas também fortalecem o vínculo familiar por meio de projetos em conjunto, como poupar para uma viagem ou planejar a compra de um brinquedo.

Iniciativas e Exemplos Práticos na Escola

Diversas organizações e programas governamentais têm se destacado ao levar educação financeira às salas de aula. A Estratégia Nacional de Educação Financeira (ENEF) e o PL 5.950/2023 visam tornar o tema obrigatório e transversal na base nacional comum curricular (BNCC). Veja alguns exemplos de sucesso:

• Tindin: plataforma digital que simula decisões do dia a dia, impactando 40 mil estudantes e desenvolvendo ferramentas lúdicas de aprendizado financeiro.
• Mooney: jogo de cartas presente em 200 escolas públicas, capacitando professores e engajando 35 mil jovens em exercícios práticos.
• Integração com Matemática no ensino médio noturno, com 175 mil alunos em 5.860 turmas eletivas em 2025.

Essas práticas demonstram que combinar teoria e ação melhora a retenção e motiva estudantes a planejar, poupar e investir de forma consciente.

Comparativo de Programas Educacionais

Desafios e Como Superá-los

Ainda existem barreiras culturais e estruturais: muitas escolas públicas carecem de infraestrutura e formação de professores, e a desigualdade social dificulta o acesso a recursos. Para contornar esses obstáculos, sugere-se:

• Oferecer capacitações continuadas para educadores.
• Desenvolver material didático gratuito e de fácil acesso.
• Estabelecer parcerias público-privadas para equipar laboratórios e salas de aula.

Dessa forma, amplia-se o alcance das ações e garante-se que alunos de diferentes realidades tenham oportunidades iguais de aprendizado.

Benefícios Comprovados a Longo Prazo

Quando crianças e adolescentes recebem aplicação de conceitos práticos no cotidiano, observam-se resultados expressivos: maior propensão a formar reservas, menor taxa de inadimplência e desenvolvimento de planejamento e controle de gastos responsável. Relatos de alunos como Nathalia e Miguel mostram que eles agora evitam compras por impulso e usam planilhas para acompanhar despesas.

Além disso, estudos do Banco Central e da Febraban indicam que 52% dos brasileiros desejam iniciativas de educação financeira, o que reforça a demanda social. Investir em programas escolares e em hábitos familiares traz retorno comprovado para toda a sociedade.

Conclusão e Chamada para Ação

A educação financeira desde cedo é a chave para transformar a relação com o dinheiro e promover ciclo virtuoso de prosperidade familiar. Pais, escolas e formuladores de política pública devem unir esforços para implementar práticas simples e escaláveis.

Incentive sua escola a adotar projetos eletivos, converse abertamente sobre finanças em casa e apoie a tramitação de leis que consolidem a educação financeira no currículo. Juntos, construiremos um futuro em que cada criança e cada jovem tenha as ferramentas necessárias para tomar decisões financeiras conscientes e responsáveis.